Souscrire une assurance pour protéger son logement est essentiel, mais savez-vous vraiment ce qui est couvert en cas d’imprévu ? Cambriolage, dégât des eaux, incendie, etc. Dans cet article, je vous propose un aperçu des informations essentielles sur les sinistres en assurance habitation : les types de sinistres les plus fréquents, les démarches à effectuer et les éléments à vérifier. Décryptons ensemble ce sujet crucial afin de s’assurer d’une couverture adéquate tout en maîtrisant ses dépenses.

En assurance habitation, un sinistre désigne tout dommage matériel subi par le logement ou les biens assurés, à la suite d’un événement soudain et imprévu. « Soudain et imprévu » est ici une notion clé en matière d’assurance. Concrètement, si votre appartement est cambriolé, inondé ou prend feu, il s’agit bien là d’un sinistre.

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Pourquoi est-il important de souscrire à une bonne assurance ?

Tout l’intérêt d’être bien assuré est d’être indemnisé pour les dégâts, afin de réparer ou remplacer ce qui a été endommagé sans avoir à assumer tous les frais soi-même. Cependant, pour que le sinistre soit pris en charge, il doit répondre à plusieurs critères :

– Être d’origine accidentelle : pas de dommage volontaire ou lié à un défaut d’entretien ;

– Être constaté et déclaré rapidement à l’assureur : 5 jours maximum. En cas de vol, vous devez, en amont, aller porter plainte au commissariat ou à la gendarmerie ;

– Entrer dans le champ des garanties et options : autrement dit, toutes celles souscrites dans votre contrat d’assurance de votre logement.

Il est donc important de bien comprendre les garanties et options de son contrat, et surtout de l’actualiser en cas de changement (travaux, achat de biens de valeur, etc.). Il est également judicieux de photographier ses biens, afin de justifier de leur état avant le sinistre.

Quels sont les types de sinistres les plus courants ?

L’an passé en France, 4,1 millions de sinistres d’habitations ont été indemnisés, pour une charge totale de 7,8 milliards d’euros. Certains sinistres sont plus fréquents que d’autres : les dégâts des eaux ont représenté 34% de ce total (chiffres France Assureurs). Je vous propose de faire un tour d’horizon des principales causes de sinistres :

_Un cambriolage

Toutes les 90 secondes, un cambriolage est commis en France. C’est le sinistre le plus redouté par les Français. Si des malfaiteurs s’introduisent par effraction dans votre logement et dérobent vos biens, votre assurance indemnisera le préjudice matériel : objets volés (dans la limite des plafonds prévus au contrat), détériorations (porte fracturée, fenêtre brisée…).

Pensez à déposer plainte rapidement et à faire opposition sur vos moyens de paiement. Côté prévention, privilégiez un verrou de qualité (norme a2p), une alarme et simulez une présence en cas d’absence. Évitez aussi de partager vos dates de vacances sur les réseaux sociaux !

_Un dégât des eaux

Première cause de sinistre habitation (34% des sinistres habitations en 2023), un dégât des eaux sur cinq est lié à un problème de joint d’étanchéité ou de robinetterie. Que le dommage provienne de chez vous (machine à laver qui fuit) ou d’un voisin (baignoire qui déborde), votre assurance prendra en charge les réparations (remplacer le parquet gondolé, refaire peintures et plâtrerie) si l’origine est accidentelle.

En copropriété, la recherche de fuite est à la charge du syndic. Dès que vous constatez une fuite, coupez l’arrivée d’eau et prévenez votre assureur. Cela évitera que le sinistre ne s’aggrave. Penser aussi à entretenir régulièrement vos installations (flexibles, joints) pour prévenir les incidents.

_Un incendie

Chaque année, 250 000 incendies domestiques se déclarent en France. Les principaux départs de feu ont lieu dans la cuisine, liés à une friteuse ou à des aliments oubliés sur le gaz. L’assurance couvre les dommages au logement (toiture, murs noircis) et au mobilier (canapé, électroménager). Elle prend aussi en charge le relogement pendant les travaux.

Important : ne prenez aucun risque et prévenez les pompiers au plus vite. En prévention, équipez-vous d’un détecteur de fumée, d’un extincteur et faites ramoner la cheminée une fois par an. Soyez aussi vigilant avec les bougies, cigarettes, guirlandes de Noël, etc.

_Un bris de glace

Une fenêtre cassée par un ballon, une porte vitrée fissurée, une véranda endommagée par la grêle, etc. Les bris de vitres accidentels sont fréquents. Votre assureur prendra en charge le remplacement à l’identique des surfaces vitrées. La franchise peut être plus élevée si le sinistre survient dans les premiers mois du contrat.

Astuce : en cas d’effractions répétées, posez un film anti-bris de glace. Vous pouvez aussi opter pour du double vitrage retardateur d’effraction. Enfin, évitez de laisser traîner échelles ou outils dans le jardin, ils peuvent servir aux cambrioleurs !

Appartement en vente sur le site immobilier Alvhem

Est-ce qu’un sinistre est toujours couvert ?

La réponse est : non ! Tous les sinistres ne sont pas systématiquement pris en charge. Les exclusions de garantie varient selon les contrats et les options souscrites. Par exemple, certains assureurs couvrent le vol sans effraction, d’autres non. De même, les dommages dus à un défaut d’entretien, une usure normale ou une faute intentionnelle de l’assuré sont souvent écartés.

Pour connaître avec précision l’étendue de vos garanties, la meilleure solution reste de relire très attentivement votre contrat d’assurance. N’hésitez pas non plus à contacter votre assureur en cas de doute ou pour faire jouer la garantie « assistance juridique » si un litige vous oppose à un tiers.

En souscrivant une assurance habitation adaptée à votre profil et à votre logement, vous serez mieux protégé en cas de pépin. N’attendez donc pas qu’un sinistre survienne pour vous pencher sur votre contrat.